Тот самый 115-ФЗ

Сегодня вступают в силу изменения в Закон 161-ФЗ об установлении лимитов на переводы через онлайн банкинг в 100 тыс рублей в месяц для фигурантов базы, к которым банки не применяли ограничительные меры.

Краткая история – Закон 161-ФЗ призван бороться с мошенниками и их дропами, которые обманом выманивают деньги. Сведения о получателях денег без согласия отправителя вносятся в специальную базу данных.
Однако, фактически туда стали попадать обычные люди, которые в обменнике продали свою криптовалюту, а в качестве отправителя рублей выступали дропы или жертвы мошенников через схему "треугол"

В базу можно попасть тремя способами:

📌 Есть заявление от потерпевшего в МВД. Самый жесткий блок. Пока МВД не закончит следствие, из базы не выйти. Банки запрет на использование приложения и карты не снимут.

📌 Есть жалоба от потерпевшего в банк. Здесь банки уже не обязаны заблокировать, а имеют право. Но на практике, очень редко, когда банки действительно разбираются. Поэтому в 90% блок приложения и карты гарантирован.

📌 Банк выявил признаки мошеннического перевода. Санкции такие же, как и по жалобе в банк от потерпевшего.

👨‍💻Что же изменится после поправок?

Сейчас, если в отношении клиента поступила жалоба или он попал в базу по формальным критериям, обслуживающий банк имеет право разобраться в ситуации и не блокировать клиенту приложения и карты. В таком случае клиент хоть и находится в базе, но может спокойно пользоваться дистанционными банковскими услугами без серьезных ограничений.
🔔 После вступления в силу поправок такой клиент будет ограничен в лимитах по переводам через банковское приложение другим людям в 100 тыс. рублей в месяц. Даже если банк его ни в чем не подозревает. Здесь достаточно факта наличия клиента в базе ЦБ по 161-ФЗ.

❗️Важный момент!

✔️ Лимит в 100 тыс рублей в месяц распространяется только на переводы другим людям или себе на другой счет через банковское приложение или личный кабинет.

✔️ Если нужно перевести больше, то клиент имеет право совершить такой перевод путем личного посещения офиса банка.

✔️ Лимит не распространяется на оплату в магазинах, уплату обязательных платежей (коммунальные услуги, налоги).

Что делать, если попали в базу по 161-ФЗ?
Для исключения из базы ЦБ по 161-ФЗ необходимо направить специальное обращение в Банк России.
Пример ответа об исключении из базы>>>>

Если ЦБ присылает отрицательный ответ, то указывает инициатора включения в базу. Дальше необходимо разбираться с этим инициатором.
Пример отрицательного ответа ЦБ>>>>


#161ФЗ
@tot115fz

Вчера коллеги из Тбанка рассмотрели достаточно большой комплект документов по клиенту мнее чем за час и вынесли положительное решение.
Честно, был немного удивлен такой скорости.

Коллегам из другого банка, который также много рекламируют последнее время, стоит взять на заметку, что документы можно проверять меньше недели и даже можно уведомлять о результатах проверки. Это не сложно, и у других получается 😉

@tot115fz

С 30 мая будет ограничение на переводы свыше 100 тыс рублей в связи с поправками в Закон 115-ФЗ.

Именно такие заголовки я стал наблюдать у разных блогеров и даже журналистов из вполне себе уважаемых изданий.

Я изначально завел канал, чтобы опровергать страшилки про тот самый 115-ФЗ. Самое время дать комментарии.

Что же на самом деле произойдет с 30.05.2025?

Еще 29.05.2024 был подписан Федеральный Закон № 122, который вносит изменения в тот самый 115-ФЗ, а именно: с 30.05.2025 максимальное пороговое значение для упрощенной идентификации при переводе без открытия счета составит 100 тыс. руб.
Свыше этой суммы банк обязан провести полную идентификацию.

Чем же отличается упрощенная идентификация от полной?

При упрощенной идентификации банк фиксирует ФИО и реквизиты документа, удостоверяющего личность клиента.
Упрощенная идентификация проводится при переводах без открытия счета, например, через системы переводов.

При открытии счета или карты банк проводит полную идентификацию. В таком случае набор параметров больше и включает в себя не только реквизиты паспорта, но и разнообразные опросные листы, анкеты.

Изменения сильно повлияют на людей?

99% вообще ничего не заметят. Например, когда вы открываете счет или карту в банке, то в отношении вас всегда проводится полная идентификация. Поэтому на владельцев банковских карт и счетов ограничения не распространяются.
Если же придете в банк делать перевод без открытия счета на сумму свыше 100 тыс руб., то банк запросит те же сведения, что и при открытии счета. Вот и суть этих изменений.

Данные поправки сильнее всего скажутся на банках, ведь им придется перестроить процедуры идентификации, которые формировались годами. Нужно вносить много изменений в программное обеспечение, увеличивать штат сотрудников. Именно поэтому на вступление в силу новелл законодатель отвел целый год с даты подписания поправок.

@tot115fz

Проект изменений в 375-П (полный текст)

ЦБ подготовил обновленный проект изменений признаков подозрительных операций по 115-ФЗ для банков.

Проект представляет собой обновленную редакцию Положения Банка России № 375-П, которая в большей части касается платформы цифрового рубля, нового направления 115-ФЗ по противодействию финансирования экстремистской деятельности и, самое интересное - обновление перечня подозрительных операций.

Теперь таких признаков подозрительных операций ровно 100 штук. Разберем основные изменения.

1️⃣ Операции получателей бюджетных денег банки будут контролировать от любой суммы, ранее по некоторым критериям был снижен суммовой порог. И немного поправили формулировки.

2️⃣ Платежи от юр лиц и ИП на физ лиц будут строже контролироваться. В частности, отдельно выделяются операции, связанные с покупкой лома черных и цветных металлов у населения или просто частые платежи на физ лиц, не связанные с заработной платой.

3️⃣ В отдельный признак выделили операции по скупке лома драгоценных металлов у населения. Подозрительным будет считаться, если доля снятия наличных на указанные цели превышает 30% от общего объема расходов на закупку лома, либо сумма снимаемых наличных денежных средств превышает 3 000 000 рублей в день.

4️⃣ Схему по покупке наличной выручки разделили на два отдельных критерия:
✔️ Безналичные переводы в адрес розничных предприятий.
✔️ Оплата бизнес-картами в розничных магазинах и на интернет-сайтах. Этот критерий будет особенно интересен любителям оплачивать личные покупки с бизнес-карты. Кстати, ЗСК также давно работает по этому критерию и любит перекрашивать клиентов, которые часто используют бизнес-карту для безналичных покупок.

5️⃣ Добавлен новый блок с признаками осуществления нелегальной деятельности на финансовом рынке. Под контроль попадают операции лиц, связанных с соответствующим списком ЦБ.
Здесь же есть признак, что операция может быть признана сомнительной, даже если контрагент не включен в этот список. В таком случае достаточно подозрений банка, что контрагент является финансовой пирамидой.

6️⃣ Добавлен новый блок с признаками отмывания денег при сделках с драгоценными металлами.

7️⃣ Также есть указание на секретные критерии, например: «Операция физического лица, возможно осуществляемая в целях финансирования терроризма, выявленная на основании индикаторов, доведенных до сведения Банков письмом Росфинмониторинга».

Проект существенно расширяет перечень признаков, указывающих на риск самого клиента. Например, теперь банки при оценке клиента по 115-ФЗ будут учитывать наличие клиента в списке иностранных агентов, санкционном списке, реестре контролируемых лиц и пр.

В новом проекте (по сравнению с предыдущей версией проекта), помимо всего вышеуказанного, добавлены нормы и процедуры для филиалов иностранных банков, ведущих деятельность на территории России.

Изменения вступают в силу с 01.07.2025 года.

@tot115fz

Что делать, если получили от банка персональные рекомендации по контрагентам?

После проверки бизнеса по 115-ФЗ от банка нередко поступают рекомендации с кем можно работать, а с кем нельзя.
Здесь хочу особо отметить, что это лишь рекомендация некого сотрудника антиотмывочного отдела банка. Согласно ст. 845 ГК банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Поэтому вы не обязаны исполнять такие вещи.

Однако, я рекомендую прислушаться к совету, ведь скорее всего у банка есть негатив по этому контрагенту и, остановив с ним работу, вы можете уберечь свой бизнес от блокировки счета или попадания в черные списки.

Если со спорным контрагентом нельзя приостановит работу, то надо его проверить по банковским черным спискам (отказы в платежах и ЗСК), если там все чисто, то скорее всего негатив именно в этом банке. В таком случае рекомендуется осуществлять расчеты с таким контрагентом через счет, открытый в другой кредитной организации.

@tot115fz

Что делать, если получили от банка персональные рекомендации по контрагентам?

После проверки бизнеса по 115-ФЗ от банка нередко поступают рекомендации с кем можно работать, а с кем нельзя.
Здесь хочу особо отметить, что это лишь рекомендация некого сотрудника антиотмывочного отдела банка. Согласно ст. 845 ГК банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Поэтому вы не обязаны исполнять такие вещи.

Однако, я рекомендую прислушаться к совету, ведь скорее всего у банка есть негатив по этому контрагенту и, остановив с ним работу, вы можете уберечь свой бизнес от блокировки счета или попадания в черные списки.

Если со спорным контрагентом нельзя приостановить работу, то надо его проверить по банковским черным спискам (отказы в платежах и ЗСК), если там все чисто, то скорее всего негатив именно в этом банке. В таком случае рекомендуется осуществлять расчеты с таким контрагентом через счет, открытый в другой кредитной организации.

@tot115fz

Приглашаем бухгалтеров на бесплатный вебинар: «5 шагов в международную бухгалтерию»!

Как в 2025 году можно жить в России, а работать бухгалтером на компании за рубежом?

🔥 При этом:
— без профильного английского языка;
— без долгого обучения законодательству;
— с помощью всего одной программы, которая в разы проще 1С;

Расскажем подробно на вебинаре: «5 шагов в международную бухгалтерию»!

Когда: 6 мая в 19-00 МСК
Где: Онлайн (ссылка на вебинар будет отправлена после регистрации)
Стоимость: Бесплатно

👇На вебинаре вы:

— узнаете ключевые отличия бухгалтера за рубежом от бухгалтера в РФ и СНГ;
— пройдете риск-тест из 5 вопросов;
— получите ссылки на 3 главные биржи для набора заказов;
— научитесь писать резюме и проходить собеседование без знания языка;
— выясните где и как найти первого клиента.

Плюс вживую получите опыт работы в программе для бухучета за рубежом — Quick Books!

Все подробности — на вебинаре 6 мая в 19-00 МСК, записывайтесь по ссылке: https://clck.ru/3LkATk

Реклама. ИП Лобанова Юлия Ивановна. ИНН: 121502853948. Erid: 2Vtzqwggssh

Типичное подтверждение, что продав свою карту за несколько тысяч рублей можно легко получить уголовное дело.

Всем дропам на заметку, когда их кураторы утверждают, что банк максимум заблокирует карту, которую они героически разблокируют.

Сейчас банки не церемонятся и сразу пишут в МВД.

Особенно это важно на фоне скорого введения отдельной уголовной ответственности за такое деяние - до 6 лет лишения свободы. И это только за продажу карты или доступа в личный кабинет.
А если по карте пройдут "грязные" деньги, то дело совсем плохо.

Никогда не передавайте доступы к онлайн банку, даже друзьям или знакомым. Сейчас это особенно важно!!!

@tot115fz

Недавно ко мне обратился клиент с непростой ситуацией: все открытые счета заблокированы по 115-ФЗ, новые банки не принимают на обслуживание, бизнес на грани закрытия.

Случай достаточно интересный и поучительный, поэтому решил о нем рассказать.
Главная ошибка данного клиента, как многих других – это обращение за помощью, когда дело близко к катастрофе. Ведь здесь как у доктора, чем раньше прийти за помощью, тем больше шансов на исцеление.

Что мы имели в начале пути:
1️⃣ Счета в 4 банках, везде блок по 115-ФЗ.
2️⃣ Средний риск ЗСК (желтая зона) с установленной типологией.
3️⃣ Новые банки не принимают на обслуживание.
4️⃣ Транзакционное поведение и структура сделок говорили о скором присвоении высокого риска ЗСК (красная зона), если срочно не предпринять меры по исправлению ситуации.

Первое, с чего мы начали – анализ причин повышения риска ЗСК и блоков от банков, чтобы выработать дальнейшую стратегию действий.
По результатам анализа клиенту были названы все факторы, которые повлияли на риск ЗСК и блоки по 115-ФЗ, а также составлена дорожная карта по изменению бизнес-процессов.

Остановлюсь на важном моменте – бизнес у клиента реальный и легальный. Проблема была именно в организации самого бизнеса и транзакционном поведении. Иными словами, клиент сделал сам своими руками все, чтобы попасть под ограничения по 115-ФЗ.
Итак, сначала мы исправили основные рисковые моменты. На это ушло две недели.

Затем приступили к снятию ограничений в банках. Собрали пакет документов и подготовили описание бизнеса.

На первом этапе было решено сосредоточиться на снятии ограничений в Альфа-банке, так как этот банк работает с желтыми по ЗСК клиентами, и с ним можно вести конструктивный диалог. По крайне мере, я это умею.

Меньше недели ушло на переписку с Альфой, коллеги из банка серьезно погрузились в проблематику клиента, во всем разобрались и сняли все ограничения со счета.
Спасибо Альфа-Банку за неравнодушие и готовность идти навстречу. Сегодня не так много банков, которые действительно борются за репутацию своих клиентов, и это заслуживает уважения!

Следующий банк был Сбер. Туда был предоставлен обобщенный пакет документов, готовый сформировали при взаимодействии с Альфа-банком, а также сделан акцент, что коллеги из Альфы сняли блок. В итоге, Сбер также снял все ограничения, мнение Альфы было учтено как дополнительный положительный фактор.

Но на этом история не заканчивается, клиенту еще потребуется много времени, чтобы вернуться в зеленую зону ЗСК.

Чем же история поучительная?

Клиент смог бы сэкономить деньги, время, репутацию и силы, если бы обратился за помощью на стадии, когда проблемы по 115-ФЗ только начали появляться - в момент получения первого запроса от банка по 115-ФЗ.
Железное правило для всех - чем раньше получить профессиональную помощь, тем больше шансов на успешную реабилитацию.

К сожалению, не редки случаи, когда клиенту уже практически нечем помочь или помощь будет стоить очень дорого как по финансам, так и по времени. Здесь также проведу аналогию с врачами: если пациент сам запустил болезнь до критической стадии, то ни один, даже самый лучший врач его не вылечит, либо придется обращаться в клиники с сильно высоким ценником и непредсказуемым результатом.

@tot115fz